Qu’est-ce qu’une Ligne de crédit sur valeur domiciliaire (LDCVD) ?


Êtes-vous propriétaire d’une maison ? Avez-vous une valeur nette importante dans votre maison ? Vous avez besoin d’argent ? Une LDC (Ligne de crédit sur valeur domiciliaire) pourrait être le moyen idéal pour vous d’emprunter de l’argent à un taux d’intérêt intéressant et déductible d’impôt.

Qu’est-ce qu’une Ligne de crédit sur valeur domiciliaire (LDCVD) ?

Une MCVD est un prêt garanti par votre banque, qui tire parti de la valeur nette de votre maison. Avant de vous lancer dans une recherche sur la définition de la  » valeur nette « , sachez qu’il s’agit essentiellement de la différence entre la valeur de votre maison et le solde du prêt hypothécaire. Par exemple, si votre maison vaut 250 000 $ et que votre prêt hypothécaire s’élève à 150 000 $, vous disposez d’une valeur nette de 100 000 $, que vous pouvez éventuellement emprunter sous forme de refinancement, de deuxième hypothèque ou, bien sûr, de MCVD.

Prenons un exemple concret du fonctionnement d’une MCVD.

Récemment, un de mes amis, appelons-le Joe, a décidé de faire une rénovation importante de sa maison. Le projet comprenait le remplacement de la moquette par du bois franc ainsi que de nouveaux appareils électroménagers dans la delicacies. Les matériaux, ainsi que les coûts de principal-d’œuvre, étaient considérables et s’élevaient à approximativement 25 000 $.

Différents outils de menuisier (marteau en caoutchouc, électrofret, angle de menuisier) sur le sol stratifié.

Joe ne voulait pas épuiser ses cartes de crédit, vehicle les taux d’intérêt auraient été astronomiques et son score FICO en aurait probablement souffert. L’entrepreneur a proposé un financement, mais le taux d’intérêt était supérieur à 15 %. Heureusement pour Joe, il était propriétaire de sa maison et avait beaucoup d’équité, alors il a appelé sa banque pour vérifier s’il pouvait obtenir une LDCVD. La bonne nouvelle pour Joe, c’est qu’il disposait de beaucoup de liquidités pour sa MCVD, motor vehicle il avait acheté la maison plusieurs années auparavant et ne devait que 300 000 $ sur le prêt hypothécaire actuel, alors que la valeur de la maison avait augmenté à 400 000 $, ce qui lui donnait 100 000 $ de valeur nette.

Combien pouvez-vous emprunter au moyen d’une MCVD ?

Toutes les banques et tous les établissements de crédit ont leurs propres règles et frais, mais en général, vous pouvez obtenir une MCVD pour 85 % de la valeur de votre maison moins ce que vous devez sur celle-ci. Donc, si l’on reprend l’exemple de Joe : Valeur de la maison de 400 000 $ x 85 % = 340 000 $. Nous soustrayons le montant dû sur le prêt hypothécaire initial du chiffre de 85 % : 340 000 $ – 300 000 $ = 40 000 $. Joe a pu se qualifier pour une MCVD de 40 000 $. Comme pour les autres prêts, la banque envoie chaque mois un relevé indiquant le funds et les intérêts dus. Il y a une période de prélèvement, qui est habituellement de 10 ans, pendant laquelle vous pouvez retirer tout montant jusqu’à la limite convenue. Une période de remboursement de 20 ans match généralement la période de tirage. Vous ne pouvez pas retirer de fonds pendant la période de remboursement et devez rembourser le solde restant et les intérêts.

Remark le taux d’intérêt d’une MCVD se evaluate-t-il à celui d’autres kinds de prêts ?

Une MCVD a généralement un taux d’intérêt variable (certains prêteurs offrent des taux fixes) lié au taux préférentiel. Il y a également une marge, généralement d’environ 1 %, qui reste constante pendant toute la durée du prêt. En règle générale, le taux d’intérêt d’une MCVD sera toujours inférieur à celui d’une carte de crédit ou d’un prêt personnel. Toutefois, votre taux d’intérêt dépendra principalement du montant du prêt et de votre cote FICO.

Les intérêts d’une MCVD sont-ils déductibles des impôts ?

Dans la plupart des cas, si vous consacrez les fonds de votre MCVD à la rénovation de votre maison, l’intérêt que vous payez sur la MCVD sera déductible d’impôt. Cela dit, le droit fiscal est complexe et il n’existe pas deux déclarations de revenus identiques. N’hésitez pas à consulter votre conseiller fiscal pour connaître les déductions auxquelles vous avez droit.

L’un des avantages de la MCVD est que vous pouvez retirer tout montant jusqu’à la limite convenue dans le cas de Joe, cette limite était de 40 000 $. Joe a commencé à travailler sur sa maison en retirant 25 000 $. Au fil du temps, le projet a pris un peu d’ampleur, et il a retiré 8 000 $ supplémentaires. Une fois les travaux terminés, Joe a commencé à rembourser les intérêts et le cash. L’avantage de la MCVD est que vous pouvez continuer à retirer jusqu’à la limite de crédit pendant la période de prélèvement et que si vous avez remboursé une partie du funds, cela compte dans le overall des fonds disponibles. Une MCVD est comme une carte de crédit, avec un énorme avantage : le taux d’intérêt est beaucoup additionally bas sur une MCVD que sur une carte de crédit. Certaines personnes souscrivent une MCVD pour consolider leurs autres dettes à taux d’intérêt élevé, comme les cartes de crédit. Pourquoi payer 28 % d’intérêt sur une carte de crédit alors que vous pouvez payer 6 % sur une MCVD ?

En général, pour être admissible à une MCVD, le prêteur look at votre cote de crédit, l’historique de vos paiements, votre revenu mensuel, vos dettes mensuelles et vos antécédents professionnels. Le processus est très semblable à celui d’une demande de prêt hypothécaire.

Les chiffres que j’ai utilisés sont tous des exemples et seront différents de ceux que vous trouverez sur le marché actuel. Tous les prêteurs ont des conditions différentes pour leurs LDCVD, et les frais peuvent également varier. Il est judicieux de magasiner pour trouver la MCVD qui répond à vos besoins.

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